Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков


Захарова Александра Эдуардовна, кандидат юридических наук
Барлыбаева Нурия Салаватовна, студент
Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина
Оренбургский институт (филиал)

Аннотация. В данной статье рассматривается понятие страхования предпринимательских рисков российских компаний. Развитие предпринимательства в России создаёт предпосылки для процветания страхового бизнеса, обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной зависимости друг от друга. Актуальность данной темы заключается в том, что важнейшим способом, призванным обеспечить эффективную защиту интересов предпринимателя в ходе его деятельности, является страхование. Страхование в предпринимательской деятельности направлено на защиту как ее конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Посредством страхования должна создаваться гарантия против так называемых неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от предпринимательских, коммерческих, биржевых, финансовых, валютных рисков. «Сегодня» можно без всякого сомнения сказать, что страхование и предпринимательская деятельность - это две взаимосвязанные категории рыночного хозяйства.

Ключевые слова: страхование предпринимательских рисков, страховой интерес, предпринимательские риски, рыночные отношения.

   Одной из приоритетных проблем современного гражданского оборота является проблема защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов. Связано это с тем, что каждый предприниматель в рыночной экономике обеспечивает свою финансовую стабильность самостоятельно. Хозяйствующие субъекты ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск, а потому могут потерять имущество либо не получить ожидаемую прибыль. Политическая и общеэкономическая обстановка в стране, развитость правовых и договорных отношений, степень доверия и уровень криминальности, проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, противоправные действия третьих лиц, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для них являются объективными факторами риска.

   О том, что любая деловая активность всегда связана с непредвиденными рисками, отмечала И. К. Шевченко в своём научном труде «Организация предпринимательской деятельности». Как верно писала Инна Константиновна: «Предпринимательская деятельность определяется как рисковая, то есть действия участников предпринимательства в условиях сложившихся рыночных отношений, конкуренции, функционирования всей системы экономических законов, не могут быть с полной определенностью рассчитаны и осуществлены. Многие решения в предпринимательской деятельности приходится принимать в условиях неопределенности, когда необходимо выбирать направление действий из нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать» [1 – с. 85].



   В условиях рискованного характера беспокойство каждого предпринимателя за своё материальное благополучие - главная причина использования ими в своей деятельности системы страхования, позволяющей нивелировать неблагоприятные последствия в случае непредвиденных ситуаций и обеспечивающей бесперебойность работы организаций, защиту имущественных интересов физических и юридических лиц. «В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков» [2 – с. 3]. Сегодня страхование особенно важное место занимает в современном бизнесе. Вряд ли можно оспаривать утверждение, что страхование является надежным механизмом защиты бизнеса от непредвиденных ситуаций, наносящих ущерб имущественным интересам предпринимателей.

   Вопросы значения страхования, в том числе и страхования предпринимательских рисков, поднимались многими учёными- юристами. Владимир Иванович Серебровский, раскрывая особое значение страхования для общества, писал: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» [3 – с. 234].

   В связи с этим необходимым представляется исследовать понятие «страхование предпринимательских рисков». Как верно отметил Николай Николаевич Косаренко: «При характеристике страхования следует исходить из многосторонности и системности этого явления. Следовательно, нет смысла пытаться включить в единое определение страхования все его существенные аспекты» [4 – с. 81]. Учитывая высказывание Николая Николаевича большинство научных деятелей, рассматривая страхование предпринимательских рисков, характеризуют этот механизм как экономическую и правовую категорию. Страхование предпринимательских рисков как правовая категория представлена в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела». Согласно данной норме страхование - это определенный круг отношений, касающихся защиты интересов хозяйствующих субъектов [5].

   Из этого определения можно вывести наиболее характерные для страховых правоотношений признаки:

   1. Страхование направлено на защиту имущественных интересов;
   2. Защита осуществляется только при наступлении определенных причиняющих вред событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления;
   3. Защита реализуется специализированным субъектом - страховой организацией, формирующей для этих целей денежные фонды;
   4. Страхование производится на платной основе, из которой и формируются страховые фонды. При этом плата за страхование называется страховой премией.

   При этом из всего данного перечня признаков одним из главных элементов страховых отношений является интерес, подлежащий защите (страховой интерес). Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом [5]. Однако, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» видится недостаточно точным. Возникает вопрос, а должно ли имущество, о котором идет речь, существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного ещё дохода также относится к объектам имущественного страхования. Не совсем ясно, относится ли к объектам имущественного страхования (а, следовательно, и к объектам страхования предпринимательского риска) в смысле рассматриваемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены (например, затраты предпринимателя на оплату юриста в случае вовлечения его судебное разбирательство). Гражданский кодекс отвечает на эти вопросы достаточно четко - объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК РФ) [6].

   Современное отечественное законодательство не даёт нормативного определения понятия «страховой интерес». Наверное, поэтому определение этого понятия среди как юристов, так и экономистов не получило единого мнения. В частности, Олимпиад Соломонович Иоффе рассматривает страховой интерес в качестве убытка, того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества [7 – с. 741]. По мнению Маргариты Яковлевны Шиминовой: «Страховой интерес представляет собой необходимую предпосылку возникновения страхового правоотношения. Страховой интерес обусловлен потребностью в восполнении имущественных потерь, вызванных повреждением (уничтожением) различным материальных ценностей или недополучением их» [8 – с. 81].

   Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

   1) Страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом (например, предпринимателем);
   2) Страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий (например, осуществление предпринимательской деятельности);
   3) Страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения.
   4) Событие, предполагаемое в качестве страхового риска, должно обладать двумя основными признаками: вероятность (отсутствие неизбежности, когда заранее неизвестно, наступит определенное событие или нет) и случайность (неизвестность события и возможность его наступления или независимость его наступления от воли сторон) его наступления [9 – с. 15].

   Таким образом, с юридической точки зрения страхование является правоотношением. В случае наступления конкретных страховых случаев данные правоотношения вступают в силу. Подкрепляются они наличием денежных фондов, формируемых из страховых взносов, а также иных средств страховщиков. Интерес, страхуемый как предпринимательский, является комплексным -  он включает в себя все составляющие страховых убытков, в число которых входят как реальный ущерб и упущенная выгода, так и ответственность. От других видов интересов его отличает то обстоятельство, что он возникает в связи с ведением страхователем предпринимательской деятельности.

   В то же время страхование предпринимательских рисков выступает «механизмом устранения или по крайней мере ослабления вредных для имущества последствий от отдельных событий, случайных для потерпевшего хозяйства и непредусмотренных в каждом отдельном случае их наступления, достигаемое разложением убытков на целый ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в действительности наступает». Это демонстрирует экономический и финансовый аспект страхования предпринимательских рисков [10 – с. 113].

   При этом экономическая и юридическая сущность страхования предпринимательских рисков - это две стороны единого явления. Их нельзя рассматривать в отрыве друг от друга, поскольку только в своем нераздельном единстве они отображают истинный смысл страхования. Проявление экономической сущности страхования невозможно без содействия правовой стороны страхования, ибо «заключаемые договоры с отдельными страхователями выступают юридическим инструментом для привлечения денежных средств с целью их мобилизации, аккумулирования, дальнейшего распределения и использования в страховой деятельности» [11]. Равно как и сама по себе правовая природность страхования теряет собственное значение без его экономического наполнения, поскольку экономические отношения имеют для страхового правоотношения с точки зрения генезиса отправное, исходное значение.

   Подводя итог вышенаписанному, можно сделать следующий вывод: страхование предпринимательских рисков может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория. «Страхование» как экономическая категория представляет систему экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни. В качестве правовой категории страхование предпринимательских рисков представляет собой отношения по защите интересов хозяйствующих субъектов.

Список литературы

   1. Шевченко И. К. Организация предпринимательской деятельности: учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2008. - 240c.
   2. Ли О.В. Договор страхования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - СПб., 2011. - 110c.
   3. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 1999. - 510c.
   4. Косаренко,Н.Н. Государство и страхование. М., 2007. -150с.
   5. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», СЗ РФ. 1999. № 47. Ст. 562.
   6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. N2 5. Ст.410.
   7. Иоффе, О.С. Избранные труды по гражданскому праву. - М.: Статус, 2000. - 776с.
   8. Шиминова, М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. -М.: Наука, 2005-130 с.
   9. Чемерисова, Е.Ю. Договор страхования предпринимательских рисков: автореф. дис. … канд. юрид. наук. Казань, 2015. - 50 с.
   10. Александрова, Т.Г., Мещерякова, О.В. Коммерческое страхование: (Справочник). - М.: Институт новой экономики, 2016. - 254с.
   11. Миронова Е.Е. Страхование предпринимательских рисков // Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. 2016.-  230c.


Гость, оставите комментарий?
Имя:*
E-Mail:


Бесплатная публикация

статьи в журнале

Подробнее
Информация от партнеров