Направления развития правового регулирования электронных денег



Аннотация: В данной статье автор рассматривает направления развития правового регулирования электронных денег: исследуются вопросы их использования как современного платежного средства,  их значение в финансовом обороте Российской Федерации. Уделяется внимание вопросам безопасности использования электронных платежных систем.

Ключевые слова: электронные деньги, платежные системы, правовое регулирование.

   ЭД и интернет-переводы становятся сегодня все более популярными. В этой связи все более актуализируется потребность в детализированной правовой регламентации ЭД в Российской Федерации. В данном отношении представляется необходимым проанализировать современное регулирование ЭД, а также регулирование конфиденциального характера платежей с использованием ЭД. Необходимо рассмотреть и порядок контроля за денежным оборотом, и выявить, что уже существует, и что необходимо предпринять.

   Отечественные системы ЭД начали формироваться тогда, когда в зарубежных странах они уже находились на этапе активного развития. На момент, когда возникли первые отечественные системы ЭД, в частности, Яndex.Деньги, WebMoney, RBK Money, «Единый кошелек», «Рапида», «КредитПилот», отечественные потребители уже понимали в определенной мере сущность ЭД и возможности платежей с помощью ЭД.

   Указанные системы ЭД эмитировали свои виртуальные денежные единицы, что привело к постепенному расширению субъектов рынка, использующих данную форму денежных средств. Необходимо отметить, что классификация электронных средств платежа включает непосредственно ЭД и суррогаты денежных средств. ЭД выражаются в национальной валюте, представляют собой форму существования денежных единиц национальной валютной системы государства. В этой связи внутригосударственное законодательство регламентирует вопросы, связанные с выпуском и обращением ЭД. Требования, публикуемые центральными банками, распространяются и на системы ЭД.

   Электронные суррогаты представляют собой виртуальные единицы стоимости электронных платежных систем. Таким образом, процессы выпуска и обращения суррогатов, а также их погашения посредством обмена на национальную валюту, осуществляются в соответствии с правилами самих указанных платежных систем. Данные системы осуществляют привязку электронных суррогатов к курсу валюты. Но подобный подход не является гарантией надежности и ценности подобных суррогатов.

   После того, как отечественные системы ЭД вышли на рынок, они привлекли значительное число клиентов. В соответствии с многочисленными исследованиями, сегодня покупки посредством ЭД совершаются каждым пятнадцатым жителем РФ. При этом в 2008 г. возник новый сектор рынка с использованием платежей в электронной форме - оплата услуг посредством денежных средств, которые заранее вводятся в систему, позволяющую осуществлять моментальные платежи посредством использования личного кабинета. Мобильные платежи, для осуществления которых используются платные SMSсообщения, демонстрируют двукратный рост ежегодно. При этом развитием данного сегмента активно занимаются сотовые операторы. К примеру, «Вымпелком» обеспечивает для абонентов возможность осуществлять посредством денег, находящихся на счетах, оплату за услуги ЖКХ, за Интернет-трафик, телевидение и др. Все большее число отечественных банков обеспечивают возможность осуществления интернет-платежей. Число клиентов, осуществляющих подобные платежи, непрерывно увеличивается. Таким образом, наблюдается постоянный рост спроса на подобные операции. Представляется необходимым отметить, что распространенной ошибкой является то, что интернет-банкинг и иные современные способы получения доступа к счетам в банках (платежные карты и др.) рассматриваются как ЭД. Системы, в которых обращаются ЭД, не предполагают использование банковских счетов непосредственно при расчетах в системе. Данные счета могут использоваться лишь в момент ввода и вывода денежных средств из данных систем. При этом осуществляется использование консолидированного банковского счета компании, эмитировавшей ЭД, а не карточных или каких-либо иных банковских счетов пользователей.

   Постоянное расширение масштабов платежей в электронной форме, рост числа участников вызывает потребность в решении вопросов, связанных с регламентацией условий функционирования платежных систем, взаимоотношений между участниками отношений, связанных с электронными платежами, правовой сущности ЭД. Также требуется регламентация гарантий для пользователей. Кроме того, необходимо регулировать вопросы конфиденциальности. Таким образом, актуальной проблемой является формирование массива нормативно-правовых актов, регламентирующих рынок ЭД в Российской Федерации.

   В отечественных нормативно-правовых актах отсутствуют нормы, устанавливающие требования к эмиссии и обращению ЭД в РФ. Более того, отсутствует и само понятие ЭД. В отечественных научных публикациях правоведов применяются термины, являющиеся близкими к определению ЭД, которое дано в рассмотренной ранее Директиве ЕС. Однако существуют и иных подходы к пониманию сущности ЭД.

   В соответствии с одной из точек зрения, ЭД выступают в качестве безналичного платежного средства. При этом данному средству присущи определенные специфические свойства. ЭД являются делимыми, т.е. они могут функционировать как средство обращения и платежа. В то же время некоторые свойства ЭД не соответствуют подобному подходу. Так, ЭД представляют собой предоплаченный финансовый продукт. Кроме того, фактически получить стоимость ЭД можно лишь конвертировать ЭД в наличность или безналичные средства.

   Иным подходом является следующий: ЭД следует рассматривать в качестве права требования к эмитенту. При этом данное право фиксируют специальные технические средства. Таким образом, обращение ЭД является уступкой права требования к организации, эмитировавшей ЭД. Таким образом, при зачислении денег на счет между организацией-эмитентом и клиентом возникают отношения договорного характера. В этой связи не решен вопрос о том, какова правовая природа соответствующего соглашения. Определяя правовую конструкцию ЭД, следует анализировать и нормы, представленные в действующем гражданском законодательстве.

   Соответственно, исследуя правовую регламентацию сущности ЭД и их оборота, можно прийти к выводу о том, какая юридическая конструкция реально существует применительно к ЭД. Формирование правового определения ЭД позволяет определить эмитентов, сформировать требования к данным организациям. Данные требования должны обеспечить платежеспособность указанных компаний перед клиентами.

   На сегодняшний день в Российской Федерации системы ЭД функционируют как юридические лица, которые работают посредством сети партнеров и счетов в банках. Часть систем, к примеру, Яndex.Деньги, функционируют на основе агентской схемы. Иные осуществляют привлечение кредитных организаций, чтобы эмитировать платежные инструменты, позволяющие производить расчеты между клиентами. Подобной системой является WebMoney Transfer, которая использует при расчетах в рублях такое средство, как электронные чеки на предъявителя.

   В связи с тем, что должная правовая регламентация на сегодня не сформирована, пользователи недостаточно защищены с точки зрения возможности потребовать назад средства, которые размещены в системе ЭД. Также нет гарантий по получению компенсаций в случае технических сбоев. Не гарантирована должным образом и конфиденциальность личных данных. Общественно и экономически значимые вопросы, в частности, связанные с защитой прав потребителей, конкуренцией, доступностью, широтой использования, представляют предмет пристального внимания государственных финансовых структур.

   Важным вопросом правовой регламентации, требующим особого внимания, является вопрос об оценке и регулировании рисков систем ЭД. Представляется возможным отметить, что риски, которые присущи системам ЭД, во многом сходны с рисками, которые свойственны розничным платежным механизмам, предполагающих расчеты чеками и платежными картами. Данная система рисков включает операционные риски, риск утраты репутации, правовые и стратегические риски.
 
В случае, если безопасность систем ЭД нарушается, повышается риск мошеннических операций. Следствием реализации данного риска является ущерб для клиентов, для организаций, их эмитировавших. При этом может осуществляться несанкционированный доступ к информации конфиденциального характера.

   Системы ЭД также представляют интерес с точки зрения возможности осуществления разнообразных схем, в рамках которых осуществляется легализация доходов, которые получены незаконно. Речь идет об операциях, связанных с отмыванием денег. Следствием анонимности может стать то, что у эмитентов возникнут сложности в применении обычных методов, посредством которых становится возможным обнаружить и предотвратить преступные посягательства. Вопросы, связанные с идентификацией клиентов при осуществлении платежей с использованием ЭД, в особенности если платежи согласно закону и актам, принятым Центральным банком, должны составлять предмет особого контроля.

   Ассоциация российских банков внесла поправку в проект закона «О национальной платежной системе». Данная поправка включает норму о том, что эксклюзивное право эмитировать ЭД должны получить кредитные организации. Подобная ситуация демонстрирует, что понимание ЭД как прав требования в отношении эмитента сегодня приобрел основополагающий характер. Таким образом, несение обязательств по ЭД - прерогатива кредитных организаций. В этой связи в качестве регулятора соответствующих операций должен являться ЦБ РФ, наделенный правом устанавливать требования, обязательные для банков-эмитентов и агентов, в качестве которых и будут выступать системы ЭД.

   Оценка предложения АРБ представителями отечественных систем ЭД является позитивной. При этом, однако, они указывают на риск повышения стоимости операций с ЭД вследствие участия кредитных организаций. Подобное повышение может быть практически двукратным. Также они отмечают, что установление для отечественных систем ЭД ограничений в размерах, превышающих ограничения в зарубежных странах, может вызвать замещение отечественных систем ЭД на зарубежные.

   Подводя итог проведенному анализу, представляется необходимым отметить, что регламентация отечественного рынка ЭД находится на начальной стадии становления.

Список литературы
1. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция).
2. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег//Экономист.-2008.-№5.-C.10.
3. Виды электронных денег. [Электронный ресурс] URL: http://rabotavnete-tut.ru/vidy-elektronnyx-deneg/ (Дата обращения: 22.10.2015)
4. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования "Частный институт управления и предпринимательства" 2012-№ 2-с.72-73.

Опубликовал: Евгений Пиляк, 25-08-2019, 21:35, Информационное право, 28

Похожие публикации

Календарь
«    Сентябрь 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
30 
Реклама

© 2019 Научный юридический журнал "Юридическая книга"