Мошенничество в сфере страхования недвижимости


Аннотация. В статье автором рассматриваются вопросы, связанные с мошенничеством в сфере страхования: предметом рассмотрения выступает страхование недвижимости. Внимание уделяется возможным схемам мошенничества, которые используются преступниками с целью получения выгоды при страховании недвижимых объектов: жилых и нежилых помещений и т.д. Приводятся данные официальной статистики по мошенничеству в страховой сфере за последние годы.

Ключевые слова: страхование, недвижимость, мошенничество, имущественное страхование, страховщик, страхователь, страховая компания.

   Важнейшим неотъемлемым элементом системы защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, государства. На сегодняшний день является страхование. Цель страхование – обеспечить поддержание комфортного уровня жизни при наступлении непредвиденных ситуаций. Любая экономически развитая страна просто не представляет собственной культуры и экономической жизни без данного элемента. Реализация главной потребности любого общества – безопасности осуществима при помощи страхования, и в современных рыночных условиях особое место отводится страхованию имущества. Это – одна их ключевых проблем существующей государственной системы страхования в нашей стране, которая занимает ведущее место в системе добровольного страхования.

   Стоит отметить, что застраховать недвижимость сегодня важно не только в том случае, когда мы совершаем с ней какую-либо сделку: продажу, покупку, дарение и т.д., но и тогда, когда просто ею владеем. Ведь в случае уничтожения, наступлении каких-либо повреждений объекта недвижимости (например, затопление, пожары и пр.), собственник имеет право на финансовое возмещение убытков. Стоимость  услуг по  страхованию  недвижимости  и  различных  рисков определяется  в  каждом  отдельном  случае.  Говоря о стоимости страхования на сегодняшний день, отметим, что она обусловлена, прежде всего, состоянием самого объекта, а также теми рисками, которые собственник желает застраховать. Однако в любом случае, страхуя собственную недвижимость, владелец приобретает полную уверенность в ее сохранности, так как при наступлении непредвиденных событий, повлекших за собой ущерб или же полную утрату данного имущества, со стороны страховщика в лице страховой компании возникает обязательство перед собственником по выплате части, либо полной стоимости пострадавшего имущества.

   Что касается сферы недвижимости, то здесь страхование выступает наиболее серьезным и требующим детального изучения вопросом. Прежде чем принять решение о страховании квартиры, дома или дачного участка, стоит провести анализ расходов, которые связаны  со страховкой  и усилением  систем  безопасности, поскольку иногда защитить дом или квартиру современными средствами сигнализации обходится во много раз дешевле, чем сумма страхования.

   Являясь довольно привлекательной деятельность на рынке, сфера страхования стала стремительно привлекать и любителей легкой наживы: за последние годы заметно участились случаи мошенничества в данной отрасли, а чуть более пяти лет назад в Уголовном кодексе РФ появилась специальная статья – 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» [1]. За это время в судебной практике накопился довольно солидный опыт применения данной статьи: об этом свидетельствуют данные официальной статистики. Так, буквально всего 7 лет назад – за 2012 г. зарегистрировано всего 19 видов данных преступлений, но через два года эта цифра возрастает в несколько раз – до 142, и уже в 2017 году подобных преступлений насчитывается 142, а в 2018 г. — 193. [6] Наивысший показатель среди указанных преступлений – мошенничество в крупном и особо крупном размерах.

   Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, страховым мошенничеством является преступление, совершение которого возможно путем обмана касательно наступления страхового события или необоснованного намеренного завышения размера выплаты. В качестве примера можно рассматривать предоставление в страховую компанию заведомо ложных сведений по поводу наступления страхового случая (т.е. стразовой случай есть только по документам, тогда как в действительности ничего не произошло).

   Если мы проанализируем зарубежный опыт, то увидим, что детализация и модификация статьи УК РФ, регулирующей страховое мошенничество, способна значительно улучшить эффективность борьбы с мошенниками в страховых компаниях, и как следствие, привести к снижению числа подобных случаев. Примером могут служить данные статистики, полученные по разным странам, о мошеннических случаях в сфере страхования, в том числе и недвижимости. Так, в Австралии объем страхового мошенничества составляет лишь около 15% от всех заявлений об убытках, в странах Южной Африки – примерно аналогичная цифра, и самый низкий показатель в Швеции: по оценкам Шведской ассоциации страховщиков, случаев страхового мошенничества насчитывается лишь в пределах 5-10%. [5]

   Какие же самые распространенные виды мошенничества применяются в имущественном страховании? Рассмотрим их ниже.
   1) Умышленное заключение сделки купли-продажи недвижимого имущества, а затем – признание такой следки недействительной через суд.
   2) Если имущество застраховано, то собственник может прибегнуть к инсценировке страхового случая: умышленный поджог, затопление, кража), с целью получения страховой выплаты.
   3) Страхователь предоставляет в страховую компанию подложные документы, в которых намеренно искажены факты о страховом случае.
   4) Договор страхования заключается задним числом.
   5) Страхователь умышленно скрыл информацию, которая могла бы повлиять на наступление страхового случая.

   Среди перечисленных выше видов страхового мошенничества наибольшее распространение получило намеренное завышение стоимости застрахованного имущества, чтобы получить более высокий размер страхового возмещения. Такая схема реализуется следующим образом: заключая договор со страховой компанией, страхователем предоставляются заведомо ложные документы, содержащие недостоверную информацию о стоимости объекта страхования, которая в разы превышает рыночную реальную стоимость:  например, поддельное заключение якобы независимой экспертизы. Однако, данная преступная схема может быть легко раскрыта в случае проведения страховой компанией осмотра страхуемого объекта. Обнаружив данное обстоятельство, страховщик передает информацию в правоохранительные органы, которые по факту могут возбудить уголовное дело. [2]
  
Однако не всегда на практике удается обнаружить обман, поскольку мошенники орудуют очень хитро. Но если на данной стадии удастся скрыть мошеннические действия, то в последующем, когда наступит страховое событие, обман будет обязательно обнаружен. Здесь даже в случае полно гибели имущества, страховая компания после проведения осмотра и тщательного анализа всех фактов произошедшего события в большинстве случаев раскрывает мошенничество в действиях клиента.

   Кроме того, в случае недостаточности доказательств обмана со стороны страхователя, страховщик вправе подать заявление в полицию, инициируя проведение расследования по данному факту.[3] А для правоохранителей, в свою очередь, не составит труда раскрытие данного преступления – они проведут проверку подлинности и достоверности представленных документов, которые были поданы при заключении договора страхования.

   Вторым по популярности среди мошенников является случай инсценировки страхового события. Ярким примером является случай, произошедший в Костромской области: намеренно приобретая ветхое жилье, две женщины в возрасте 50 лет, решили его застраховать, а затем подожгли, с целью получить страховую выплаты за якобы сгоревший при пожаре дом.  Но правоохранительными органами было раскрыто мошенничество, а также возбуждено уголовное дело.

   Также отметим, что обман происходит не только со стороны клиентов, но и со стороны страховщиков. Но это происходит далеко не всегда: недобросовестные граждане с годами изобретают все новые способы обогащения за счет страховых выплат. Так, в России находит свое применение причинение ущерба собственной недвижимости умышленно. Рассмотрим основные способы такого мошенничества:

   а) Жильцы намеренно повреждают внутренние коммуникации в городских квартирах. Происходит все следующим образом: собственник заключает договор страхования своей недвижимости или же имущества, находящегося в квартире. Так, в качестве объектов страхования могут элементы конструкций жилого помещения, инженерное оборудование, мебель и внутренняя отделка, дорогостоящие электрические приборы. Риски, по которым страхуется имущество, различны, однако самым популярными являются пожары, взрывы, удары молнии, затопление, аварии водопроводных, канализационных сетей и пр.
После оформления договора собственник выдерживает срок около двух месяцев, а впоследствии наносит незначительный умышленный ущерб помещению и внутренней обстановке, например, путем повреждения внутренних коммуникаций, чтобы помещение оказалось затопленным. Далее происходит следующее: из числа представителей ЖЭКа, соседей по дому, собирается комиссия, делается фото затопленных мест помещения, и на основании данных собранных материалов подается обращение к оценщику. Со стороны оценщика составляется отчет, в котором намеренно завышается размер причиненного ущерба. Далее со всеми собранными документами якобы пострадавший страхователь обращается в страховую компанию для выплаты компенсации ущерба. Работоспособность данной схемы мошенничества очевидна, так как фиксации со стороны комиссии подлежит только причина и результат ущерба. А доказывание умысла в компетенцию ЖЭК не входит, в итоге оценщик при формировании отчета запрашивает высокие цены, вследствие чего происходит завышение ущерба в 5 и более раз. Для страховой компании вся проблема заключается в том, что ее представитель не выезжает на осмотр места события, и потому решение принимается только по предоставленным документам. По сумме возмещения средний размер может превышать 45000 рублей, что при вычете из данной суммы размера действительных убытков и стоимости оценки, дает страхователю выгоду в размере 20–30 тысяч рублей. Однако частые проведения подобных махинаций могут вызвать подозрения у страховой компании, поэтому мошенники стараются обращаться с такими случаями не чаще, чем 1 раз в год.
     б) Вред имуществу причиняется по предварительному сговору с другими лицами.  Данная схема работает следующим образом: аналогично, как и в вышеприведенном случае, страхователь заключает договор со страховой компанией, где объектами страхования обозначены имущество и ценные вещи на крупную сумму.  Далее имитируется кража ценностей с незаконным проникновением в жилище: клиент договаривается с сообщником обо всех деталях инсценировки, обеспечивая ему беспрепятственный доступ в жилище, после чего покидает жилище на довольно продолжительный срок – до нескольких дней, недель и т.д. Далее соучастник – «грабитель», проникает в жилище, создавая намеренно беспорядок: ломает мебель, технику, портит обстановку и т.д., якобы «украв» ценности. А после того, как собственник возвращается домой, то подает заявление в правоохранительные органы и параллельно – в страховую компанию, о том, что наступило страховое событие. Здесь, чаще всего, дело остается нераскрытым, так как доказать факт незаконного проникновения «по сговору» практически невозможно. В результате  мошенники получают страховое возмещение от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.
     в) Страхователь обманывает страховщика или же вводит в заблуждение. Особенностью данного вида мошенничества является наступление события независимо от воли собственника, но при этом страховым случаем не является. Работает схема следующим образом: объект недвижимости оказывается застрахованным непосредственно после пожара или затопления, после чего страхователь обращается для выплаты компенсации в страховую компанию. Широкое распространение данная схема получила в 90-х годах прошлого века, ввиду отсутствия в страховых компаниях профессиональных служб безопасности. Однако, данная схема применяется мошенниками и сегодня. Например,  выплаты компенсации за сгоревшие хозяйственные постройки добивался житель Дмитровского района Московской области, который в 2015 году застраховал в одной из крупнейших компаний свое имущество, находящееся на земельном участке. Через месяц после заключения договора страхования данный гражданин уже обратился за выплатой возмещения, утверждая, что на его участке произошел пожар, что привело к гибели имущества – гаража и склада. Но обман был выявлен в результате проведенного осмотра со стороны службы безопасности компании: специалисты проверили место события, опросив возможных свидетелей – соседей по участку, после чего было установлено, что пожар случился за месяц до того, как имущество было застраховано. С мошенником провели разъяснительную беседу, после которой он признался в незаконности своих действий и отказался от выплаты.
    г) Мошеннические действия при страховании крупных построек – коттеджей. Особенностью данного вида мошенничества является его незначительная распространенность, но при этом – существенность причиненного вреда страховщикам. Однако отметим, что сумма страхового возмещения напрямую влияет на степень риска быть привлеченным к ответственности согласно УК РФ. Так, в основе данного вида обмана лежит предварительный сговор застройщика и покупателя. Причем обе названные стороны – фиктивные. Со стороны застройщика идет строительство «коттеджей», оформление различных фиктивных документов: договоров купли-продажи, подряда, счетов-фактур и пр. Все постройки также параллельно застраховывают от наводнений и пожаров, а через непродолжительное время (2-3 месяца), новостройки «сгорают», и со стороны страховщика производится выплата так называемым «пострадавшим». Суть данного вида мошенничества в том, что застройщиком возводятся не дорогостоящие коттеджи, а муляжи, не имеющие инфраструктуры и фундамента.  Примером является случай, произошедший недавно в Вологодской области. Мошенниками был застрахован целый фиктивный «поселок», а потом его намеренно сожгли и потребовали страховую выплату. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело и один из участников аферы осужден на два с половиной года лишения свободы.

   В заключение отметим, что, несмотря на то, что финансовая грамотность в России растет уверенными темпами, многие граждане все еще считают, что обман страховой компании - всего лишь способ безнаказанно получить деньги. Однако попытка увеличить страховую выплату на 10 тыс. руб. может привести к штрафу в 10 раз больше и даже судимости. Если же масштаб мошенничества крупнее, то в качестве наказания таким предприимчивым страхователям грозит реальное лишение свободы.  [4]

   Список литературы

   1. Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 02.08.2019).
   2. Филатова М. А., Яни П. С. Взаимосвязанные проблемы квалификации мошенничества и легализации преступных доходов. Законность. 2018;(7):33–38.
   3. Харламова А. А. Некоторые вопросы квалификации мошенничества в сфере страхования. Уголовное право. 2017;(6):69–77.
   4. https://www.klerk.ru/law/articles/424521/
   5. https://rg.ru/amp/2013/03/26/moshenniki.html
   6. https://bankir.ru/publikacii/20180928/moshennichestvo-v-strakhovanii-kakim-ono-byvaet-i-chem-chrevato-10009597/


Бесплатная публикация

статьи в журнале

Подробнее
Календарь
«    Май 2021    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31