Мошенничество в сфере страхования ОСАГО



Аннотация. Статья посвящена рассмотрению проблем в сфере автострахования по полисам ОСАГО. Автор исследует самые распространенные на сегодняшний день виды мошенничества в данной сфере, а также меры, позволяющие защититься от мошеннических действий.

Ключевые слова: полис ОСАГО, мошенничество, автострахование, страхование гражданской ответственности, автовладельцы, страховщики. 
   
   На сегодняшний день просто невозможно себе представить автовладельца, который бы не имел установленного законом обязательного страхования транспортного средства. Ведь если полис автострахования отсутствует, то за подобное нарушение полагается штраф. На данный момент обязательным видом является автострахование по полису ОСАГО. Цель принятого закона о рассматриваемом в статье виде страхования – установление порядка на автодорогах, дисциплинирование водителей.

   Однако, заставляет обратить на себя внимание тот факт, что сфера автострахования довольно быстро вобрала в себя невероятное количество видов мошенничества. Совершая данное преступление, предусмотренное ст. 159.5 Уголовного кодекса РФ [1], мошенники всегда преследуют одну цель – получить материальную выгоду. Раскрытие подобных схем существенно затрудняется тем, что, как правило, субъектов преступной схемы может быть несколько – это и сами автовладельцы, и страховщики, и эксперты, производящие оценку ущерба пострадавших в аварии автомобилей.     

   С каждым годом проблема мошенничества в автостраховании все больше обостряется, приобретая особую актуальность. Это обусловлено тем, что появляются новые способы приобретения полисов, например, покупка онлайн через интернет-сайты, а также усложнением самой процедуры их выдачи, которая регулируется Правилами [2]. Не перестает удивлять виртуозность преступников, которые идут на самые невероятные уловки, и на сегодняшний день у любой солидной страховой компании имеется в штате отдел безопасности, создаваемый в целях борьбы с мошенничеством.

   Год от года растет число любителей быстрой и легкой наживы, и также мошенников, являющихся профессионалами, имеющих юридическое образование. В некоторых регионах России формируются целые преступные группы, в состав которых входят как просто криминальные личности, так и  грамотные автоюристы, и даже сотрудники правоохранительных и судебных органов. В связи со стремительными темпами роста рынка страховых услуг в сфере автострахования, данная сфера все больше криминализуется.

   Данные официальной статистики за прошедший год свидетельствуют о том, что мошенникам в руки попадают около 20% выплат по страховкам ОСАГО [3]. Указанные данные говорят о том, что страховщики именно по этой причине стали создавать отдел безопасности в своих организациях что повлекло дополнительные затраты на содержание его штата.

   Что касается страхования по ОСАГО, то здесь отметим одну важную деталь: не всегда целью преступления является получение выплаты страхового возмещения, ведь получить выгоду возможно и иным способом, например, за счет неосновательного обогащения (когда страхователь, не имея на то оснований, сберег страховую премию, которую, согласно нормам Закона об ОСАГО, обязан был уплатить) [5].

   Как же это работает на практике? С целью сэкономить автовладельцем приобретается за довольно символическую плату поддельный полис, также возможно приобретение официального бланка, надлежащим образом оформленного, но ответственность страховщика при этом будет отсутствовать. В основном, идут на преступление те, кто желает сэкономить на ежегодных обязательных платежах по страховке, при этом забыв об уголовной ответственности за мошенничество. Это приводит к тому, что якобы «страхователь» с полисом спокойно разъезжает по дорогам, однако в случае ДТП пострадавшая по вине такого водителя сторона лишится права на получение возмещения от страховщика. Однако здесь следует учитывать, что заведомое приобретение поддельного полиса делает автовладельца, его покупающего, соучастником преступной схемы.
 
Для законопослушных автовладельцев, чтобы не стать жертвой мошенников и не потерять свои денежные средства, важно быть крайне внимательными и проявлять бдительность, приобретая полис ОСАГО, тем более, через интернет. Обратим внимание на самые вероятные схемы страхового мошенничества.

   Нередки на практике и те случаи, когда страховыми агентами создаются схемы мошенничества с целью обмануть свою же компанию: например, находясь в сговоре со страхователем, страховщик преднамеренно завышает стоимость ремонта автомобиля, пострадавшего в ДТП, завышается цена запчастей, а также происходит намеренное искажение фактов ДТП, о страхователями завышается стоимость ремонта авто после ДТП, которые свидетельствуют о наличии вины страхователя, в пользу последнего.

   Отметим, что как бумажный, так и электронный полис ОСАГО – обязательный документ для каждого автовладельца, за отсутствие которого законом установлен штраф в размере 800 рублей. Но часто мы можем столкнуться с ситуацией, когда водителя намеренно не вписывают в полис, желая сэкономить на сумме страховки, т.е. дешевле заплатить 500 рублей штрафа, чем лишние пару тысяч за полис. Вместе с тем, не стоит забывать, что в ДТП может попасть абсолютно любой водитель – даже самый внимательный и опытный.

   И здесь уже сработает обратная сторона такой «экономии» - виновнику ДТП, у которого отсутствовала страховка, придется самостоятельно возместить стоимость ремонта. На данном этапе как раз и начинаются поиски якобы существовавшего на момент аварии полиса, в целях получения выгоды недобросовестные страхователи и страховщики оформляют полис задним числом. Однако сейчас, при таком масштабном развитии технологий, мошенничество с полисом ОСАГО дается все труднее. С созданием специальной электронной базы Российского союза страховщиков оформление полиса на прошлую дату стало невозможным, поскольку обязательным пунктом стала регистрация такого полиса в указанной базе, что возможно провести только в момент запроса.       

   Также не менее распространенной является схема, при которой по предварительному сговору страхователь и эксперт по урегулированию убытков страховой компании, фиксируют при оценке ущерба несуществующие повреждения автомобиля. Это приводит к завышенной страховой выплате, определенный процент от которой идет в карман сотруднику компании. Похожей является схема завышения стоимость запчастей для ремонта машины, и здесь уже в сговоре могут участвовать три стороны: страхователь, страховой агент и сотрудник мастерской по ремонту.        

   И, наконец, самой, пожалуй, распространенной и не менее выгодной является схема продажи полисов-подделок. Причем здесь возможны два варианта развития событий:
   - страхователь заведомо знает о подделке, приобретая ее намеренно, с целью избежать штрафов при предъявлении полиса инспекторам ДПС;
   - страхователь не знает о том, что приобретаемый им документ не является подлинным. Здесь клиент часто попадается, обратившись в сомнительную фирму-однодневку, из-за более низкой цены полиса.

   В современно мире интернет-технологий появилась возможность приобрести полис ОСАГО удаленно. Это повлекло за собой новую волну интернет-мошенничеств. Схема действует следующим образом: преступниками создается копия какого-либо известного сайта страховой компании, где клиентам предлагают очень низкие цены, различные скидки и бонусы. Во избежание подобных неприятностей с мошенниками, рекомендовано заходить на сайты страховых компаний только с официального сайта РСА, обращая внимание на адресную строку в браузере.  

   Немалой популярностью пользуется и такая схема среди мошенников, как получение фальшивого полиса, либо же подделывается дата его выдачи, с целью экономии на покупке подлинной страховки. Несколькими годами ранее, до того, как была создана единая электронная база РСА, был распространен такой вид преступных действий, как покупка нескольких ОСАГО в разных страховых компаниях, с цель получения сразу нескольких выплат. Но благодаря созданию вышеуказанной базы, сегодня такой вариант не работает.      

   Наиболее доходной является для мошенников имитация угона авто,  с целью получения страховой выплаты. Удобство такого способа мошенничества очевидно: факт отсутствия реального угона практически недоказуем, а машины очень быстро разбирают на запчасти.

   Для наиболее эффективной реализации своих планов мошенники работают группами, часто – в сговоре, поскольку в одиночку провернуть всю схему просто невозможно. Так, например, при необходимости фальсифицировать факты произошедшей аварии, недобросовестные страховщики вступают в сговор с сотрудниками ГИБДД, с целью сокрытия реальных фактов. Приведем несколько примеров:
  - если автомобиль невиновного в ДТП водителя стоит дешевле, то на него перекладывается ответственность за аварию, и он становится виновным;
  - подставные аварии, участниками которых становятся дорогие автомобили иностранного производства, приобретенные как уже побывавшие в ДТП;
  - фиктивные аварии: ДТП по факту отсутствует, а по документам – оно есть;
  - на невиновного в ДТП водителя оформляются ложные документы и т.п.
 
Мошенничество с полисом является уголовно наказуемым деянием, особенно, если имел место предварительный сговор. За это положен крупный штраф и/или реальное лишение, ограничение свободы.

   Ярким примером такого мошенничества является дело, законченное в апреле текущего года, в отношении большой группы страховых мошенников. Как установило следствие, группа лиц занималась инсценировкой ДТП с участием дорогостоящих машин, брали со страховых компаний большие суммы выплат. Данная преступная группа, состоявшая из 16 человек, работала в нескольких регионах России. Как сообщает следствие, преступники смогли получить выгоду около десятков миллионов рублей.

   Всем обвиняемым по данному уголовному делу предъявлены обвинения по различным статьям УК РФ, в зависимости от того, какую роль играл каждый из них в совершении преступлений.  По данным следствия, группа молодых людей виновна в следующих преступлениях: мошенничестве в сфере страхования, фальсификации доказательств и результатов оперативно-розыскной деятельности, а также обвинение предъявлено в довольно редком составе -  дача заведомо ложного заключения эксперта.

   По версии следствия, начались аферы в 2013 году. Несколько раз преступниками приглашались сотрудники ГИБДД, якобы на место аварии, для того, чтобы затем в страховую компанию отправить поддельные заключения с мест несуществующих ДТП. Однако большую часть своих нелегальных доходов мошенники получали по решениям тех судов, куда подавали обращения. Установлено, что преступники шли на хитрость, предлагая суду назначение экспертизы в другой экспертной организации, в случае сомнения в ее результатах. Однако эту организацию мошенники предлагали суду сами, т.е. свою. Преступные действия длились до 2017 года, полицией было возбуждено сразу несколько уголовных дел по нескольким эпизодам, которые затем были собраны Следственным комитетом в единое большое уголовное дело. Регионами, на территории которых орудовали мошенники, оказались Пензенская, нижегородская, Саратовская области, а также Республика Мордовия.

   Всероссийский союз страховщиков старается помогать сотрудникам МВД в этой работе. Только за один квартал возбуждается от 500 до тысячи уголовных дел. Если в четвертом квартале 2017 года было возбуждено 594 уголовных дела, то в четвертом квартале 2018 года - уже 679 дел.[3]

   Вот лишь некоторые меры, предотвращающие мошенничество с полисами ОСАГО:
  - создание единой базы Российского союза страховщиков с информацией по всем выданным договорам автострахования и произведённым выплатам,
  - выявление и блокирование мошеннических сайтов по продаже полисов ОСАГО специальными службами,
  - оповещение посредством СМИ о раскрытии схем злоумышленников в целях повышения правовой грамотности автовладельцев.

   Раскрытию преступлений и проведению объективного расследования в рассматриваемой нами сфере могут препятствовать и сотрудники страховых агентств, и руководители, занимающие определённые посты, используя служебное положение для сокрытия содеянного.

   Подводя итог, отметим, что параллельно с совершенствованием мошеннических схем в сфере страхования ОСАГО совершенствуются также и методы их раскрытия, что способствует наиболее быстрому выявлению виновных и их наказанию в соответствии с законом. Буквально несколько лет назад мошенники чувствовали себя довольно свободно и безнаказанно в данной системе, однако сейчас успешно разрабатываются новые методы, позволяющие как пресекать, так и предупреждать подобные преступления.

  Список литературы
  1. Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 02.08.2019).
  2. Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 29.07.2019).
  3. https://rg.ru/amp/2019/04/17/sledstvennyj-komitet-zakonchil-delo-strahovyh-moshennikov.html
  4. https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/moshenniki-osago/
  5. Быкова Н.В. Проблема определения правовой сущности "страхового мошенничества" в российском законодательстве // Социальное и пенсионное право. 2008. № 2. С. 5–8.

Опубликовал: LegalBook, 23-10-2019, 00:56, Гражданское право, 46

Похожие публикации

Календарь
«    Декабрь 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031 
Рекомендуем


© 2019 Научный юридический журнал "Юридическая книга"